Ubezpieczenia dla seniorów

Do Biura Rzecznika Ubezpieczonych systematycznie wpływają skargi i pytania dotyczące ubezpieczenia na życie – zwłaszcza tego oferowanego seniorom. W błąd wprowadzają reklamy tego typu produktów oraz podpisywanie umów bez zapoznania się  z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Często ubezpieczyciele odmówią wypłaty świadczenia, np. z powodu chorób ubezpieczonego, a przecież im więcej mamy lat, tym nasza karta lekarska jest bardziej zapisana. Czy ubezpieczenie w starszym wieku jest jeszcze „opłacalne”? Czy możemy liczyć na uczciwą, korzystną ofertę?

Ubezpieczenie – biznes i statystyka

Towarzystwa ubezpieczeniowe to nie firmy charytatywne – chronią nasze życie i zdrowie, ale nie czynią tego zupełnie bezinteresownie. Prowadzą poważny biznes oparty na dużych pieniądzach i statystykach.

I tak podstawowa prawda dotycząca ubezpieczeń mówi, że im wcześniej będzie opłacana składka, tym będzie ona niższa, bo im jesteśmy młodsi, tym – statystycznie – stanowimy mniejsze ryzyko ubezpieczeniowe. Dlatego też z młodszymi osobami towarzystwa ubezpieczeniowe chętnie zawierają umowy, bo najczęściej są to ludzie zdrowi i istnieje szansa na długi okres składkowy. Gdy o ubezpieczeniu myślą starsze osoby, pojawiają się utrudnienia i problemy. Polisy dla takich osób są znacznie droższe, a kryteria dotyczące stanu zdrowia mogą się okazać nie do przejścia.

Naprawdę atrakcyjna oferta

Znalezienie atrakcyjnej oferty ubezpieczenia dla osoby starszej nie jest proste. Najpowszechniejsze produkty ubezpieczeniowe, o najkorzystniejszych warunkach, są przeznaczone dla osób młodych i w średnim wieku. W przypadku ubezpieczeń dla seniora towarzystwa wymagają bardzo wysokich składek. Także ankieta medyczna dotycząca stanu zdrowia jest często zbyt rygorystyczna i osoby te nie mogą korzystać z pełni ochrony (otrzymują wykluczenia dotyczące chorób przewlekłych i ich konsekwencji). Biorąc to pod uwagę, można stwierdzić, że tradycyjne oferty nie są najodpowiedniejsze dla starszych osób. Dlatego też osoby w wieku 60+  powinny korzystać z ofert przygotowywanych specjalnie dla nich, by tak koszt ubezpieczenia, jak i zakres ochrony był dostosowany do ich potrzeb.

Jeśli mam płacić, to za co?

Główną i zarazem podstawową funkcją ubezpieczenia jest ochrona – ochrona życia i zdrowia. I tu znów mogą pojawić się opcje: śmierć naturalna, wskutek nieszczęśliwego wypadku itd. Warto więc wybrać taką ofertę, której kryteria spełniamy i jednocześnie odpowiada naszym potrzebom. Z zawarciem umowy raczej nie będzie problemów. Ważne jednak, by nie ulegać reklamom, nie spieszyć się zbytnio z podpisaniem umowy pod wpływem emocji, by móc spokojnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, może przedyskutować swój pomysł i ofertę z kimś, do kogo ma się zaufanie.

Problemy mogą się pojawić w momencie szkody, gdy „nagle” się okaże, że nie jest tak kolorowo, jak mówiła reklama czy przystojny agent, ale że w tej konkretnej sytuacji niestety nam akurat świadczenie nie przysługuje.

Nie dać się oszukać

Co zrobić, by nie dać się oszukać? Przede wszystkim trzeba dokładnie zapoznać się z umową ubezpieczenia na życie i sprawdzić, czy faktycznie zawiera ona taką ochronę, na której nam zależy. Warto poświęcić na ten temat trochę czasu i porównać oferty kilku firm, być może spotkać się i porozmawiać z ich przedstawicielami, spokojnie zapoznać się z umowami, by dokonać świadomego wyboru i to jak najbardziej trafnego. Informacji na ten temat można poszukać także w Internecie na różnych forach, gdzie są zamieszczane opinie o towarzystwach ubezpieczeniowych czy samych produktach, które oferują. Świetnym rozwiązaniem – podpowiedzią  mogą okazać się różne porównywarki typu ranking ubezpieczeń na życie Na podstawie uzupełnionych informacji i porównania można wybrać ubezpieczenie, które będzie dla nas najkorzystniejsze, a potem już tylko zawrzeć umowę. Trzeba jednak zawsze pamiętać, że indywidualne ubezpieczenia na życie (niezależni od wieku, ale tym bardziej dla osób starszych) są zawsze droższe niż na przykład ubezpieczenie, które możemy mieć jako uczestnik grupy (np. w pracy). Skąd różnica kosztów? Wynika ona z różnic prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia, które obejmuje ubezpieczenie.

1 zł nie wystarczy!

Dobrze znamy to z reklamy: firmy ubezpieczeniowe zapewniające seniorów, że wystarczy 1 zł dziennie, a bliscy po ich śmierci otrzymają wysokie świadczenie. Czy jest to realne? Chwila podliczeń: złotówka dziennie to 365 zł rocznie! I płacąc taką składkę, można otrzymać zaledwie kilka tysięcy ubezpieczenia – nie ma co liczyć na duże sumy!

Owszem,  reklamy ubezpieczeń dla seniorów robią na nas pozytywne wrażenie: zapewniają bezpieczeństwo za bardzo małe pieniądze i – co więcej – taka polisa ma nam zapewnić dobre imię u potomnych (niemal tytuł dziedzica!), a co najważniejsze: nie musimy się już martwić o przyszłość najbliższych. Nasz pogrzeb nie będzie dla nich ekonomicznym problemem nie do udźwignięcia, a dodatkowo, nawet jeśli nie mamy oszczędności, by coś im zostawić, polisa im to zrekompensuje.

Gdzie słynny haczyk?

Wiele osób podpisuje umowę bez zapoznania się z dokumentami i ofertą, a ta najczęściej nie jest już tak atrakcyjna, jak zapewnia reklama. Osoby zawodowo zajmujące się ubezpieczeniami mówią wprost: owszem, możemy płacić niską składkę i oszukiwać się nawzajem: my udajemy, że płacimy, a towarzystwo ubezpieczeniowe, że chroni nasze życie i zdrowie. Dlatego ostrzegają: „Nie spodziewajmy się, że płacąc 1 czy 2 zł dziennie, otrzymamy sensowne odszkodowanie”.

Warto pomyśleć o innym aspekcie ubezpieczenia: po kilkunastu latach opłacania składek gwarantowana suma ubezpieczenia jest znacznie niższa od sumy, którą można oszczędzić samodzielnie, inwestując pieniądze czy choćby odkładając je do szuflady.

Nim podpiszesz wniosek?

Zanim zawrzesz umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym, upewnij się, za co bierze ono odpowiedzialność jako ubezpieczyciel i kiedy, tzn. w jakich sytuacjach, tracisz prawo do wypłaty świadczenia. Bardzo ważne: sprawdź, czy w umowie nie ma zapisu, że suma ubezpieczenia nie zostanie wypłacona, jeżeli śmierć nastąpi np. na skutek przewlekłej choroby (na którą jesteśmy chorzy w momencie zawarcia umowy). Ważne, by zakres ubezpieczenia był w miarę możliwości jak najszerszy. I by przede wszystkim obejmowało śmierć naturalną, bo statystyki pokazują, że jest to najczęstszy rodzaj zgonów.

Słowa kluczowe (tagi) dla tego artykułu:
finanse, pieniądze

Podobne artykuły/wiadomości: Suplement diety North MEMO+ dla mężczyzn Konto Nestor w Banku Pocztowym bez opłat Fundusz Ubezpieczeń Społecznych wsparty 5,5 mld zł Należy wprowadzić prywatne ubezpieczenia zdrowotne ENEL-MED rozszerzył ofertę ubezpieczeń medi-care

Podziel się artykułem Share   Artykuł został opracowany przez: BycSeniorem.pl